Groot gelijk! Steeds meer mensen vinden hun weg naar het zuiden voor de aankoop van een tweede woning.
Uw eigen bank, in uw thuisland, geeft geen hypothecaire leningen voor een onroerend goed in het buitenland. U kan wel een gewone lening aangaan, dit dient natuurlijk met uw bankier afgesproken te worden. Wat veel mensen niet weten is dat u voor de financiering van uw buitenverblijf een tweede optie heeft, bij een Spaanse bank. Als non-resident (buitenlander) kan u in aanmerking komen voor een hypotheek of een gewone financiering. Ook als uw woning nog niet sleutelklaar is!
PROCEDURE
In Spanje kan u op dezelfde manier een hypotheek aanvragen als in de meeste andere landen. Banken lenen echter niet meer zo graag als vroeger vóór de hypothecaire crisis van 2008. Er wordt van u verwacht dat u een grote aanbetaling kan doen en dat zij een bewijs van inkomen willen zien om ervoor te zorgen dat u uw hypotheek nu en in de toekomst kan betalen.
Als u overweegt een hypotheek of lening te gebruiken in Spanje of in uw thuisland, moet u zich absoluut informeren over de kosten gemoeid met het afsluiten van de lening en het totaalbedrag dat u maandelijks zal moeten aflossen; dit in verhouding tot uw netto-inkomen. Bepaal dus zelf van tevoren welk het maximumbedrag is dat u voor deze lening wil spenderen.
WAT IS DE MAXIMALE FINANCIERING IN SPANJE?
Een non-resident in Spanje kan maximaal 70% financiering krijgen bij een Spaanse bank. Dit is een topfinanciering en hier komt niet iedereen voor in aanmerking. Bereken daarom op tijd uw mogelijkheden!
WAT ZIJN DE KOSTEN?
Indien u een hypotheek afsluit bij de aankoop van uw woning, dan komen hier ook éénmalige kosten bij kijken. Dit zijn de afsluitkosten bij de bank en de taxatiekosten (verplichte taxatiekosten zijn enkel bij een herverkoop, ong. 400 euro). Bij nieuwbouw wordt de waarde bepaalt aan de hand van de verkoopfactuur. De afsluitkosten voor een hypotheek bij een Spaanse bank bedragen gemiddeld 1,5% van de hypotheeksom.
Er zijn gelukkig goede ontwikkelingen in Spanje wat betreft de financiering van jouw woning. De hypotheek verstrekkende bank neemt namelijk sinds kort ook enkele kosten voor zijn rekening, wat eerst voor rekening van de klant was.
De hypotheekbelasting, registratie van de hypotheek en kosten voor de notaris voor de hypotheekakte betaalt tegenwoordig de Spaanse bank.
MAXIMALE LOOPTIJD VAN EEN HYPOTHEEK
De maximale looptijd van een hypotheek in Spanje is 30 jaar. Dit hangt echter af van uw leeftijd bij aankoop van de woning.
Bent u 50 jaar bij aankoop van de woning, dan zal de maximale looptijd waarschijnlijk nog maar een jaar of 25 zijn.
Bij de meeste Spaanse banken geldt namelijk dat u uw hypotheek op 75-jarige leeftijd moet hebben afgelost.
HOEVEEL KAN IK LENEN?
Vooreerst geldt dat een non-resident maximaal 70% van de aankoopsom kan lenen. Daarnaast hangt het ook af aan uw (persoonlijke) financiële situatie. Wel zijn er een aantal voorwaarden van Spaanse banken.
De bank kijkt naar een aantal zaken om te beoordelen of u voor een hypotheek in Spanje in aanmerking komt.
De belangrijkste zaken zijn uw inkomen, uw leeftijd en de (taxatie)waarde van de woning. Daarnaast kan uw gezinssamenstelling een rol spelen, maar ook of u resident bent en of u uw woning in Spanje permanent gaat bewonen of als buitenverblijf gebruikt.
HOEVEEL EIGEN VERMOGEN MOET IK INLEGGEN?
Over het algemeen is de maximale financiering 70%, waardoor u minimaal 30% uit eigen vermogen moet inleggen.
Kosten koper (bij herverkoop) en BTW bij nieuwbouw worden nooit meegefinancierd en dien je uit eigen vermogen te betalen.
VERVROEGD AFLOSSEN
Wilt u de hypotheekkosten tijdens de looptijd verlagen?
Het is mogelijk om uw hypotheek vervroegd af te lossen EN om dit boetevrij (zonder wederbeleggingsvergoeding) te doen. U dient dit vooraf te bespreken met de bank in kwestie.
KRIJG IK OOK EEN HYPOTHEEK IN SPANJE ALS ZELFSTANDIGE OF ONDERNEMER?
Ja dat kan zeker! Het is wel vaak iets complexer qua administratie dan bij iemand in loondienst, maar zeker mogelijk. Uit onze jarenlange ervaring blijkt dat het veel
zelfstandigen en ondernemers betreft die investeren in vastgoed in Spanje.
Indien u vastgoed wenst aan te kopen op naam van een vennootschap verwijzen we u graag naar uw adviseurs in uw thuisland, of aan ons netwerk van adviseurs in Spanje. Daar dit item een complex financieel, juridisch en fiscaal gegeven betreft.
VOORDELIGE RENTE
Tegenwoordig kan u zeer voordelige rentes krijgen bij een Spaanse bank, zoals in rest van de wereld trouwens.
Deze tegenwoordig lage rentevoeten maken het misschien een fiscaal interessante optie om uw woning (deels) te laten financieren in plaats van uw volledig eigen
vermogen te investeren. Zie hieronder enkele voorbeelden (rentevoeten gebaseerd op rentetarieven verkregen bij Bankinter in januari/februari 2020).
Het is voor de bank verplicht om voor een hypotheekaanvraag een bankrekening bij deze bank te openen.
VOORBEELD VARIABELE HYPOTHEEK VOOR NIET-RESIDENTEN
– Maximum percentage: 70% (van minimum aankoopbedrag of schatting bij herverkoop)
– Maximum termijn: 25 jaar
– Rente 1e jaar: 2,60 %
– Rente na het 1e jaar: eur +2,50%
– Openingskosten: 1% (minimum 500 euro)
– Vervroegde annulering: 0%
VOORBEELD VASTE HYPOTHEEK VOOR NIET-RESIDENTEN
– Maximum percentage: 70% (van minimum aankoopbedrag of schatting bij herverkoop)
– Maximum termijn: 25 jaar
– Vaste rentevoet voor 10 jaar: 2,45%
– Vaste rentevoet voor 15 jaar: 2,50%
– Vaste rentevoet voor 20 jaar: 2,55%
– Vaste rentevoet voor 25 jaar: 2,65%
– Openingskosten: 1% (minimum 500 euro)
– Vervroegde annulering: 2% de eerste 10 jaar en 1,5% de resterende periode
Onze adviseurs zijn er voor u indien gewenst. Sublicasa beschikt in Spanje op een betrouwbaar en performant netwerk aan adviseurs: Bank en verzekering, boekhouder, advocatenkantoor, juridisch advies en notaris.
Vraag het volledige dossier over hypotheek aan: info@casa.sublicasa.com